2020-03-12 14:20:39 作者： 来源： 浏览次数：4737
保险，从消费本质上来说，
是花钱买具有法律效率的保障合同,
既然涉及消费，
那么保险的这些宝藏权益你就需要知道
一、“时间”
值得关注的时间节点
犹豫期——10天无理由退货
“犹豫期”也叫冷静期，指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可以“无理由退货”，申请撤消合同并退还已收全部保费。
简单说，犹豫期就是给消费者提供的一个后悔权益，指定时间内不想买了，可无理由退货。
观察期——保单免责
“观察期”也称为等待期，指在健康保单生效后的一段特定时间内，发生保险事故，保险公司不承担保险责任。本质是为保护保险公司，有效阻止投保中的逆选择与道德风险。
一般而言重大疾病和日常住院医疗的观察期为90-180天，住院津贴是30天，而意外医疗是没有观察期的。观察期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度不再有观察期。
Q：如在观察期发现了健康异常，对保单生效有影响吗？是否需要向保险公司补充告知？
A：对保单生效没有影响。观察期内发现的健康异常不用向保险公司补充告知，因为这不属于逆向选择和不如实告知的道德风险。
宽限期——延迟缴费
跟借贷分期付款一样，保险费也可以分期缴付。“宽限期”就是没有准时缴纳保费，允许补缴保费的期限。宽限期一般是60天，只要在此期间内内补缴保险费，其保险合同仍然有效。
别小看这60天，遇上资金紧张的时候，确实能帮你调个头寸。
复效期——起死回生
复效期权益与“宽限期”类似，用到机会很少，但也有必要了解。比如过了60天宽限期没有缴费，保单就会面临“中止”，但，“中止”并不是“终止”，只要在复效期（保险合同中止后两年内）补足应缴保费和利息，就可以申请保单复效。
对于健忘的小伙伴，这可是起死回生的良药。
索偿期——理赔时效
保险索赔必须在索偿期内提出，超过时效，被保人或受益人不向保险公司提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，均被视为放弃权利。比方说：
*被保人不幸身故，应立即通知，一般要求3个月内交齐材料。
*被保人不幸身患重疾，一般要求在60天内通知，6个月内交齐材料。
*被保人住院，一般入院10天内通知，出院或者手术日30天后交材料。
为保护大家的权益，建议大家出险后立刻联系保险公司，以免耽误理赔事宜。
二、“条款”
不得不知的重点条款
免责条款——心知肚明
简单说，就是要看清楚保什么，不保什么，以及保多久。
通用的免责条款例如：投保人对被保人的故意杀害、故意伤害；被保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保人主动吸食或注射毒品；被保人酒后驾驶机动车等。除此之外，有一些较特别的，如遗传性的疾病，先天畸形或者染色体畸形，还有非病原性感染艾滋病毒等，也被列入很多重疾险的免责条款中。
不同保险公司在具体条款上还是有差异的，投保时仔细看清免责条款，选择保障责任较全面的产品为好。
指定受益人——避免纠纷
大多数保险合同的受益人没有特别指定，就有可能在保险事故发生之后，因为各种原因导致保险金分配的纠纷。
因此，建议投保人行使好这项权益，明确指定受益人和保险金分配的比例，以确保保险金能够按照自己的意愿分配。
保单贷款——巧解燃眉
“保单贷款”是一项应急的权益。如果暂时手头比较紧，无法按时缴费，可以按照保险合同本身的现金价值，申请一笔保单贷款，用这笔贷款缴纳应缴的保费，并且贷款期间保障内容不受影响。待消费者手头宽裕后，在合同有效期内向保险公司归还贷款和利息即可。
保单贷款对短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。
三、“其他”
同样重要的信息
01.基本信息核对
包括投保人，被保人的姓名以及证件号码。如后期信息发生变更，应及时办理更正手续。
基本信息不正确会影响后期保单的服务或理赔。
02.保费
缴多少，何时缴，年缴还是月缴？
03.保额
发生保险合同约定的事故后，保险公司赔付的最高限额。
04.现金价值
缴了几年保费不想续保了，能不能退？能退的话，退多少？
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